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La investigaci贸n concluye que un mandato gubernamental o impulso de un Banco Central s贸lido son factores que se correlacionan de forma positiva con el 茅xito de los pagos inmediatos. 

En la India, este involucramiento incluy贸 una amplia ronda de desmonetizaci贸n y la disponibilidad obligatoria de cuentas bancarias gratuitas con saldo cero para los sectores marginados de la sociedad. Estas directrices han contribuido a que una sociedad hist贸ricamente dependiente del efectivo se haya convertido en el mayor usuario del mundo de los pagos inmediatos, por volumen de transacciones. 

La inclusi贸n financiera fue tambi茅n un factor , el esquema de pagos inmediatos m谩s utilizado de Latinoam茅rica y el segundo del mundo, despu茅s de la India, en cuanto a volumen de transacciones. El Banco Central de Brasil puso los pagos digitales a disposici贸n de toda la poblaci贸n bancarizada cuando orden贸 que todos los bancos y proveedores de servicios de pago, salvo los m谩s peque帽os, pusieran PIX a disposici贸n de sus clientes. 

Otros factores comunes de 茅xito identificados en nuestro estudio son los casos enfocados en el consumidor, ofreciendo experiencias de usuario centradas en el celular. 

En la India, la penetraci贸n de los celulares llega incluso a las zonas m谩s remotas de este enorme pa铆s, lo que convierte a las billeteras m贸viles en la elecci贸n natural para la interfaz principal de UPI. PIX tambi茅n cuenta con un mecanismo de escaneado de c贸digos QR extremadamente f谩cil de usar, que hace de enviar y aceptar transferencias y pagos digitales mediante los smartphones una experiencia sencilla, r谩pida y confiable. 

Por 煤ltimo, tambi茅n observamos que la apertura a nuevos jugadores m谩s all谩 de las instituciones financieras tradicionales y el fomento de su utilizaci贸n y aceptaci贸n por parte de los comercios est谩n directamente ligados a un alto crecimiento y adopci贸n. 

Tanto en la India como en Brasil, los reguladores han dado prioridad a la apertura de llos rieles de pagos inmediatos a Fintechs y grandes compa帽铆as tecnol贸gicas, como Meta. La entrada de una nueva clase de jugadores en el ecosistema ha reconfigurado por completo el panorama de los pagos en ambos mercados, por lo que se est谩 acelerando la introducci贸n de soluciones innovadoras. Por ejemplo los consumidores indios  pueden ahora comprar casi cualquier cosa, en comercios de cualquier tama帽o, simplemente utilizando su smartphone. Los comercios que operan con m谩rgenes muy estrechos son receptivos a la aceptaci贸n de pagos inmediatos, ya sea mediante c贸digos QR o n煤meros de celulares, porque son significativamente m谩s baratos que los m茅todos tradicionales digitales. El sistema PIX brasile帽o, que ya ha incursionado de manera importante en el comercio electr贸nico, est谩 siguiendo la misma tendencia. 

Las conclusiones que aqu铆 se publican son una visi贸n general de alto nivel de las historias que hay detr谩s del 茅xito de dos de los sistemas de pagos inmediatos m谩s utilizados del mundo 

Si bien algunos o todos estos factores comunes suelen estar presentes en los esquemas de otros mercados que han tenido 茅xito, la forma en que confluyan siempre se ver谩 influida de manera singular por la interacci贸n entre el entorno normativo y la pol铆tica gubernamental (o del banco central), por un lado, y las decisiones estrat茅gicas de los bancos, empresas de tecnolog铆a, fintechs y comercios, por otro. Lo que esperamos para 2024 y m谩s all谩: 

• Lo bueno se vuelve conocido: es de esperar que los reguladores o los bancos centrales se involucren m谩s en los ecosistemas de pagos inmediatos y en su adopci贸n, tras haber visto los beneficios que han aportado a pa铆ses como Brasil y Per煤. 
• Colaboraci贸n p煤blica y privada: dado que los esquemas de pagos inmediatos ya est谩n presentes en muchos pa铆ses, la colaboraci贸n entre entidades p煤blicas y privadas es la mejor manera de avanzar. El Banco Central de Colombia es un gran ejemplo. 
• Pagos transfronterizos: los sistemas modernos basados en est谩ndares globales como el ISO 20022 han sentado las bases para desarrollar las conexiones y el flujo de transacciones entre pa铆ses. La participaci贸n de los bancos centrales en los sistemas de pagos inmediatos ayudar谩 a acelerar el aspecto pol铆tico de los pagos transfronterizos.